Refinancování půjčky

Kreditor Doba schválení Nejprve bez % Max poprvé Maximální částka Minimální věk Max čas
15 min 1000 Kč 20000 Kč
Půjčit ihned
18 let 30 dní
15 min 1000 Kč 20000 Kč
Půjčit ihned
18 let 30 dní
30 min 500 Kč 7000 Kč
Půjčit ihned
18 let 45 dní
15 min 1000 Kč 15000 Kč
Půjčit ihned
21 let 28 dní
15 min 500 Kč 20000 Kč
Půjčit ihned
18 let 30 dní
15 min 100 Kč 60000 Kč
Půjčit ihned
20 let 30 dní
1 den 500 Kč 35000 Kč
Půjčit ihned
19 let 1 rok
10 min 1000 Kč 13000 Kč
Půjčit ihned
18 let 3 měsíce
1 den 25000 Kč 108000 Kč
Půjčit ihned
18 let 48 splátek
 

Refinancování půjčky – co to znamená a jak na to?

Refinancování – krásné cizí slovo, co ale znamená? Přípona “re–“ nám naznačuje opakující se děj, opakující se financování, opakující se půjčku. A ano přesně to refinancování znamená. Je to proces, při kterém naši půjčku splatí jiná finanční společnost, a my začínáme splácet to, co za nás společnost splatila. Pořád to zní relativně složitě, tak se tomu refinancování pojďme podívat na zoubek!

Představte si situaci, že už tři roky splácíte dlouhodobou půjčku u některé bankovní (většinou) či nebankovní finanční společnosti. Právě v souvislosti s refinancováním mluvíme hlavně o hypotečních úvěrech s dobou splatnosti několika desítek let. Danou společnost jste si právě před třemi lety zvolili, protože na finančním trhu poskytovala nejlepší podmínky splácení, nejnižší úrok, nebo Vám zkrátka nejvíce vyhovovala z jiných důvodů. Tyto podmínky, které jste schválili, je banka povinna dodržovat během tzv. doby fixace (banka nesmí nic měnit, nesmí si účtovat žádné přídatné poplatky, o kterých nebyla zmínka v podepsané smlouvě), která bývá většinou dlouhá jeden, tři nebo pět let. Dejme tomu, že Vaše banka stanovila dobu fixace na 3 roky. Po dobu těchto tří let jste spokojeni spláceli částky, které jste si sami odsouhlasili a které Vám vyhovovaly. Jenže teď se blíží konec doby fixace. V tomto období (přibližně 4 měsíce před uplynutím doby fixace) je nutné se u své stávající finanční společnosti informovat o podmínkách půjčky, které hodlá nabídnout právě po tom, co uplyne daná doba fixace. Není vůbec výjimkou, když se stane to, že banka během uplynulých tří let úplně změnila podmínky půjček, poplatky jsou mnohem vyšší a úrok také! To znamená, že na finančním trhu už zdaleka nepatří mezi banky nabízející výhodné podmínky poskytování úvěrů. A to se Vám samozřejmě nelíbí, no a co teď?! Nejdříve doporučujeme banku kontaktovat a případně si i “vyhádat“ lepší smluvní podmínky. Společnosti se totiž vyplatí slevit ze svých podmínek a nabídnou Vám lepší úrok, než aby musela shánět nového klienta. V případě neúspěchu s vyjednáváním není jiné východisko z této situace, než právě zmíněné refinancování půjčky. Stačí do internetového vyhledávače toto dvouslovné spojení zadat a před Vámi se objeví mnoho finančních společností, které refinancování poskytují. Pokud u některé ze společností objevíte lepší podmínky půjček, jako jsou nižší poplatky nebo nižší úrok a RPSN, je pro Vás výhodné si o refinancování zažádat. Průběh je následovný: Po tom, co bude Vaše žádost o refinancování půjčky schválena, uhradí Vámi vybraná nová finanční společnost celou částku, která ještě nebyla uhrazena přechozí finanční společnosti. U té už Vám tedy nezůstane žádný dluh, naopak ale budete dlužit té nové finanční společnosti, která Vám poskytne novou půjčku a vy, již s lepšími podmínkami a úrokem, vesel splácíte dál, ovšem jiné společnosti. Tímto způsobem můžete refinancovat svou dlouhodobou půjčku, kolikrát chcete, musíte u dané společnosti vždy “vydržet“ pouze po dobu fixace a potom, co tato doba uplyne, můžete znovu pátrat, jestli se pro vás na finančním trhu nenajde něco výhodnějšího.

Samozřejmě i refinancování má, tak jako snad všechny obchodní záležitosti, svůj háček. Tímto háčkem je poplatek za zřízení nové půjčky u Vámi vybrané nové finanční společnosti. Tady je nutné zapojit trochu matematiky. Je třeba si propočítat, zda se vám refinancování půjčky vyplatí. Pokud totiž bude poplatek spojení s vyřízením nové půjčky příliš vysoký a úroková sazba nebo naopak o tolik výhodnější jako v případě předchozí půjčky, může se stát, že proděláte. Obecně finanční specialisté uvádějí, že refinancování se vyplatí pouze v případě, kdy je úroková sazba nové vybrané půjčky alespoň 0,3% nižší než u předchozí půjčky. Tato 0.3% právě přibližně odpovídají nákladům, které je potřeba při refinancování uhradit (jsou jimi poplatek za ukončení smlouvy u původní společnosti, poplatek za podání návrhu na výmaz zástavního práva původní společnosti, poplatky za vyřízení nové půjčky, atd.). Tento fenomén ovšem v žádném případě nepovažujte za platné pravidlo! Číslo je pouze orientační, vše je nutno důkladně propočítat. Pokud nejste schopni výpočty provést sami, jistě Vám rád pomůže finanční poradce.

No a jak na samotné refinancování? Refinancování půjčky je relativně složitý proces, který zahrnuje několik nezbytných kroků:

  1. Je nutné domluvit se s původní společností a novou společností, která refinancování zařídí. Když budete mít štěstí, původní společnost Vám nabídne lepší úvěrové podmínky, když ne, je třeba společnost informovat o nespokojenosti a vypovězení smlouvy. Samozřejmě je nutné kontaktovat i novou vybranou banku s tím, že o refinancování stojíte. Zatím však nic nepodepisujte!
  2. Je třeba podat žádost o vyčíslení zůstatku úvěru u původní společnosti.
  3. Dalším krokem je samotné podání a podpis žádosti o úvěr u jiné banky. Je třeba si před tímto krokem zjistit všechno podrobnosti o poplatcích, smluvních podmínkách, sankcích a podobných záležitostech spojených s novým úvěrem. Při zjišťování je třeba postupovat s nejvyšší přesností, abyste nepřehlédli nějakou podmínku či poznámku, která by Vás později budila ze spaní.
  4. Dále přejděte k podpisu nové smlouvy. Pořádně si zkontrolujte všechny údaje ve smlouvě, včetně Vašich osobních údajů a ujistěte se, že důkladně rozumíte podmínkám čerpání – ty říkají, co musíte vy jako nový žadatel udělat proto, aby banka vyplatila peníze původní společnosti (vložení zástavních smluv nové společnosti na katastr nemovitostí a vinkulace pojistné smlouvy)
  5. Bude Vám vystaveno potvrzení o zániku zástavního práva na katastru nemovitostí kvůli splacení původního úvěru. Tento krok je spojen s tím, že dané potvrzení musíte zanést na katastr a uhradit poplatek za návrh na vklad výmazu zástavního práva z katastru (ten většinou činí 1000 Kč). Tímto krokem úspěšně dokončíte proces refinancování své půjčky a začíná plynout nové období fixace, po jehož uplynutí můžete proces opakovat zas a znova.

Pokud jste se pro refinancování úvěru opravdu rozhodli, dokonce jste si již vybrali novou bankovní společnost, u které byste si rádi zřídili nový úvěr a ani po přečtení článku si nejste úplně jistí, co dělat proto, aby refinancování Vašeho úvěru proběhlo úspěšně, neváhejte a danou banku osobně navštivte nebo kontaktujte zákaznické oddělení právě nově vybrané bankovní společnosti. Tyto bankovní společnosti zaměstnávají řadu osob, které čekají na Vše dotazy a rády je zodpoví, ať osobně, telefonicky či pomocí emailu. A asi nemusíme zdůrazňovat, že vždy je lepší se dopředu pořádně zeptat, než potom litovat toho, že jste se lépe neinformovali. Přejeme mnoho úspěchů s refinancováním!